近期，銀保監(jiān)會、證監(jiān)會正式發(fā)布實(shí)施《中國銀保監(jiān)會中國證監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股補(bǔ)充一級資本的指導(dǎo)意見（修訂）》。在銀保監(jiān)會、證監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就回答了記者提問中明確回答，本次修訂的影響范圍是非上市銀行。此外，有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，非上市銀行以中小銀行為主，中小銀行對于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是支持民營企業(yè)和小微企業(yè)融資具有不可替代的作用。
事實(shí)上，無論是上市銀行還是非上市銀行都一直致力于為解決小微企業(yè)的融資問題不斷推陳出新，針對小微企業(yè)融資過程中的痛點(diǎn)，切實(shí)改善傳統(tǒng)貸款服務(wù)。
提供個貸產(chǎn)品降低融資門檻
融資貴是因?yàn)楹芏嘈∥⑵髽I(yè)不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，而是通過其他渠道融資，其成本就會比較高。廣發(fā)銀行總行零售信貸部總經(jīng)理助理李嘉告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，小微企業(yè)客戶并不是說沒有貸款，但很多不是銀行正規(guī)貸款。圈子里可能有一些小額、利率較高的借貸，是通過當(dāng)鋪、P2P、融資租賃等其他機(jī)構(gòu)，或者商圈里朋友之間的拆借完成融資。
實(shí)際上，通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資是大部分小微企業(yè)長期從正規(guī)渠道融資難、周期長、額度低等問題的“后遺癥”。從銀行的角度來看，盡管都是小微企業(yè)，不過在體量上也存在差異。針對不同體量的小微企業(yè)，不少銀行在服務(wù)小微企業(yè)時轉(zhuǎn)變思路，提供針對企業(yè)主個人的貸款產(chǎn)品服務(wù)，以降低融資門檻。
“小微企業(yè)體量也分大小。體量大的小微企業(yè)財務(wù)報表比較健全，公司治理比較規(guī)范，它可能更傾向于以法人主體申辦各類小微貸款，對公小微金融服務(wù)能夠滿足這類小微企業(yè)。不過，相對不太規(guī)范的，以個人為主體的小微企業(yè)，它更適合以個人名義在銀行做小微貸款的業(yè)務(wù)。”李嘉表示。
以科技力量提升推動普惠金融進(jìn)步
對于銀行而言，目前大部分銀行對于小微企業(yè)貸款的態(tài)度還是比較謹(jǐn)慎。業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，不敢貸的一個很重要原因是當(dāng)前貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢。
李嘉告訴記者，銀行的授信工作對風(fēng)險管理非常嚴(yán)格，小微企業(yè)為什么有融資難的問題？核心本質(zhì)是雙方的信息不對稱。同時，隨著經(jīng)濟(jì)波動、綜合成本上升、市場變化等因素，體量較小的小微企業(yè)經(jīng)營是不太穩(wěn)定的，這也是小微企業(yè)融資的難點(diǎn)。
事實(shí)上，為支持小微企業(yè)融資，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，近年來各大銀行借助金融科技力量創(chuàng)新開發(fā)小微金融產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)前，已經(jīng)有越來越多的商業(yè)銀行積極順應(yīng)科技發(fā)展的趨勢，用線上化、移動端來解決更多客戶的金融服務(wù)問題，提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率，讓客戶的體驗(yàn)更加便利。金融科技為商業(yè)銀行在客戶經(jīng)營、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品、服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供可能。
廣發(fā)銀行武漢分行副行長湯曙光告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在防風(fēng)險的前提下實(shí)現(xiàn)普惠金融新增貸款的增加，尤其要提高科技金融的水平，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型篩選替代人工審查，弱化人為主觀的判斷，以科技力量提升推動普惠金融的進(jìn)步。