互聯(lián)網(wǎng)和金融各自發(fā)展數(shù)年，狀況良好，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融開始捆綁在一起，互聯(lián)網(wǎng)涉水金融業(yè)已是大勢所趨，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的前景廣闊，各類機(jī)構(gòu)都在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)。這些金融業(yè)務(wù)的開展，特別是向市場推銷金融創(chuàng)新品種時(shí)，需要經(jīng)歷一個(gè)市場認(rèn)同過程。這被擔(dān)保業(yè)界認(rèn)為是擔(dān)保業(yè)務(wù)的潛力所在。
當(dāng)百度“百發(fā)”這一款產(chǎn)品發(fā)布時(shí)，一家擔(dān)保公司的名字——“中投保”也躍然紙上。為金融產(chǎn)品提供擔(dān)保，這在中投保不是新鮮事，但介入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這在眾多擔(dān)保機(jī)構(gòu)還徘徊于對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研討或外圍平臺建設(shè)之時(shí)，中投保此番行動實(shí)屬領(lǐng)先。對此，中投保相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者：“這是涉及到我公司多個(gè)部門聯(lián)合的創(chuàng)新之舉，只是個(gè)開始，未來還將有更多合作產(chǎn)品或內(nèi)容?！?/span>
而在擔(dān)保業(yè)內(nèi)，中投保的舉措讓得知消息的擔(dān)保人有些坐不住了?！拔乙呀?jīng)讓公司的員工都準(zhǔn)備些錢，幾百元、幾千元的，不管多少先通過實(shí)踐了解整個(gè)流程，為今后開展此類業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備?！睆V東省某擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人告訴記者。還有的擔(dān)保公司對記者說：“我公司也開展過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不過名氣不如百度大?！?這一切似乎表明，躋身互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，擔(dān)保業(yè)時(shí)刻準(zhǔn)備著。
“百發(fā)”高收益率靠譜嗎?
此款“百發(fā)”產(chǎn)品，市場的議論多集中在其宣稱的年化收益8%上。按分析所稱，貨幣基金的年化收益率普遍在4%左右，這種低風(fēng)險(xiǎn)高流動性的產(chǎn)品要想達(dá)到8%的收益率很有難度。果真如此，以擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)暨防控風(fēng)險(xiǎn)為“永恒主題”的中投保要做到“全程擔(dān)保”，底氣何在？
記者從中投保了解到，經(jīng)歷20年發(fā)展，中投保公司對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式已經(jīng)全面布局，形成了自身特有的競爭優(yōu)勢。其金融產(chǎn)品擔(dān)保主要包括保本投資類擔(dān)保、公共融資公募和私募類擔(dān)保、房地產(chǎn)類金融擔(dān)保、公司債定向增發(fā)、中小企業(yè)集合票據(jù)等金融擔(dān)保業(yè)務(wù)。在擔(dān)保申請人未能履行金融產(chǎn)品約定的相關(guān)義務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司將按照保函/保證合同承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。
對于“8%收益率”的疑慮，擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士還提供了另一種思路?！皩?shí)際上線上僅僅是噱頭，利用百度影響力以及龐大客戶數(shù)據(jù)，而線下客戶則由擔(dān)保公司提供?！币晃粨?dān)保業(yè)人士分析，其宣稱的年化收益8個(gè)點(diǎn)，加上給擔(dān)保1個(gè)點(diǎn)，百度1-2個(gè)點(diǎn)，用錢一方至少要付12個(gè)點(diǎn)?！艾F(xiàn)在企業(yè)融資成本高，這樣做也比小貸便宜，小貸最低18厘，一般都是20厘以上。”
據(jù)了解，“百發(fā)”是百度推出的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是一項(xiàng)組合式的理財(cái)計(jì)劃，與華夏基金的合作只是開山之作;“百發(fā)”的擔(dān)保方——中投保提供本息擔(dān)保。另外，百度和中投保雙方都表示，后續(xù)還將陸續(xù)推出金融產(chǎn)品合作，收益或不如現(xiàn)在這么高。
尋找擔(dān)保優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融的前景廣闊，各類機(jī)構(gòu)都在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)。這些金融業(yè)務(wù)的開展，特別是向市場推銷金融創(chuàng)新品種時(shí)，需要經(jīng)歷一個(gè)市場認(rèn)同過程。這被擔(dān)保人士認(rèn)為是擔(dān)保業(yè)務(wù)的潛力所在。
中關(guān)村科技擔(dān)保公司董事長段宏偉分析認(rèn)為，在以互聯(lián)網(wǎng)為平臺提供金融服務(wù)的市場中，雙方存在信息公開的要求和責(zé)任，也會有淘汰的機(jī)制，金融平臺提供者最大的作用體現(xiàn)在為供需雙方參與者提供一個(gè)良好的市場規(guī)則和信息，以及有意識地進(jìn)行良幣驅(qū)逐劣幣的淘汰機(jī)制，這種淘汰機(jī)制可以是進(jìn)入平臺后展開，也可以是進(jìn)入平臺前的篩查機(jī)制，解決信息不對稱的問題。同時(shí)，參與者可以根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、自己的專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)接受程度來與自己的交易對手進(jìn)行多層次全方位的合作洽談，使各種類型的交易者都能找到符合自己的產(chǎn)品條件。而要建設(shè)好這樣一個(gè)平臺，必須要有相應(yīng)的評審技術(shù)，這種評審技術(shù)不僅僅是一種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠解決的，需要對不同類型、不同階段的企業(yè)進(jìn)行科學(xué)的分類管理，需要傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)具備風(fēng)險(xiǎn)判斷和把控能力的人，即使使用了軟件，也需要人進(jìn)行軟件設(shè)計(jì)，給各種判斷設(shè)置常數(shù)和計(jì)算公式。這也是包括擔(dān)保公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)可以大有作為的領(lǐng)域。
佛山市信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會秘書長邢紅珠表示，擔(dān)保介入互聯(lián)網(wǎng)金融或者利用科技手段提供更多服務(wù)是可行的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司有一個(gè)重要特征，其擁有海量的真實(shí)數(shù)據(jù)，使得批量化審批成為可能，使得單個(gè)交易的成本能夠降低到收入能夠覆蓋的程度，能夠更實(shí)實(shí)在在地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。
需注意些什么?
開展金融擔(dān)保創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擔(dān)保從業(yè)人員需具備哪些能力呢?邢紅珠認(rèn)為首先是風(fēng)險(xiǎn)掌控能力。在此前提下，擔(dān)保從業(yè)人員一定要多學(xué)習(xí)，不光懂網(wǎng)絡(luò)知識，還要掌握必要的金融知識，加強(qiáng)擔(dān)保公司培訓(xùn)學(xué)習(xí)，這樣對市場創(chuàng)新就能保持高度敏感，對金融工具運(yùn)用也會更充分。
業(yè)內(nèi)人士還表示，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，還應(yīng)充分了解金融法律法規(guī)及相應(yīng)政策，并及時(shí)跟進(jìn)其變化。比如，此番百度高調(diào)宣稱8%的收益率就遭到質(zhì)疑，“如果‘百發(fā)’是基金產(chǎn)品，據(jù)現(xiàn)行基金銷售管理辦法，百度這種承諾或預(yù)測基金收益的宣傳行為涉嫌違規(guī)?！狈治鋈耸勘硎?，這對后來者也將起到警示作用。
此外，還有擔(dān)保業(yè)人士提出，在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，擔(dān)保的業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平、風(fēng)險(xiǎn)識別及控制能力都應(yīng)有進(jìn)一步的提升。據(jù)了解，中關(guān)村科技擔(dān)保公司正積極推動中關(guān)村中小企業(yè)融資互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺建設(shè)。這一互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，將聯(lián)合合作銀行、大型電商、第三方支付機(jī)構(gòu)、專業(yè)投資機(jī)構(gòu)和一批中關(guān)村知名企業(yè)，平臺通過線上業(yè)務(wù)和線下風(fēng)控的結(jié)合，可有效解決目前眾多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)無法解決的風(fēng)控問題。
結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起從根本上講是源于我國日益膨脹的理財(cái)需求。隨著社會財(cái)富的積累和民間理財(cái)意識的覺醒,越來越多的儲蓄存款正向理財(cái)市場轉(zhuǎn)移。而互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻更低、操作更加便利,更好地滿足了居民理財(cái)在時(shí)間和金額上的碎片化需求。金融行業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融也不能成為法外之地?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè),必須熟悉、遵守金融行業(yè)的游戲規(guī)則,做一個(gè)守法公民。